第217章 金缘玉契 金融维新（3 / 4）

查。此乃防范风险之根本，确保银行信誉之基石。”

他继续深化，引出货币创造这一现代金融的核心奥秘，但仍用比喻解释：“更有妙用者，甲商存银百两于银行，银行依规贷七十两予乙商。乙商未必立刻全部提现，或将其大部分再次存入银行。银行得此新存款，又可依规再贷出一部分……如此循环，看似初始只有百两存银，实则可在市面上调动远多于百两的银钱用于交易周转。此犹如……一瓢水引动池中波澜，层层扩散，能极大地缓解市面银根紧缩之困局！此银行之妙用二，谓之‘活水’。”

然后是汇兑功能，促进商业流通：“商人跨州连郡，甚至远赴海外贸易，无需再携带沉重且危险的白银。只需在一地银行存入白银，取得特制汇票，便可到另一地银行，乃至未来可能在海外据点设立之分号，凭票验证无误后支取等额白银。如此，轻装简行，安全便捷，可极大促进商货往来。此乃银行之妙用三，谓之‘通渠’。”

最后，他抛出了最具革命性，也最敏感的一环——发行纸币：“待银行信用稳固，储户广泛认可，运作成熟之后，可更进一步。银行可依据其库存之真实白银数量，发行一种标准化的、易于携带和分割、并有精密防伪（格物院可负责）的纸质凭证——暂可命名为‘银元券’。此券承诺，可在银行体系内，随时无条件兑换等额白银。初期可要求与白银并行，逐渐推广，鼓励民间在交易中使用此券。因其轻便、标准、信誉有保障，必受商民欢迎。”

他特别强调新纸币与旧宝钞的天壤之别：“此‘银元券’与已成废纸之‘大明宝钞’根本不同在于三点：其一，足额准备，发行多少银元券，银行银库内必有对应之白银储备，绝非空印；其二，自由兑换，持券者随时可至银行换得实实在在的白银，此乃其信誉根本；其三，限额发行，发行数量严格受‘备付金’律条约束，绝不允许为弥补朝廷用度而滥发，重蹈宝钞覆辙！”

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陆仁面向弘治帝，总结陈词，语气铿锵：“陛下，银行之设，其利有五：一曰聚零为整，变死钱为活水；二曰信用倍增，以小银撬动大市；三曰汇通天下，促商旅降风险；四曰统一币制，利交易防奸伪；五曰调控经济，平波动稳民生。此乃为帝国之经济血脉，安装一颗强有力的‘心窍’，使其周流不息，滋养百业，强健国本！更是为支持远征伟业、推动格物创新，提供源源不断之资金活水！恳请陛下圣断！”

这番深入浅出、层层递进的阐述，结合了易懂的比喻和看似严谨的机制设计，让满朝文武经历了从最初的疑惑，到中间的震惊，再到最后的深思。虽然许多概念依然新颖，但陆仁的解释至少让他们看到了一个逻辑上可能自洽的蓝图。

朝堂之上，短暂的寂静后，争论再起。

“听起来巧妙，然终究是纸上谈兵，实际操作，弊端丛生！”

“以朝廷信誉作保，万一有失，动摇国本！”

“贷息取利，终非圣人之道，恐遭物议！”

面对质疑，陆仁从容不迫：“任何新法皆有风险，故需严格律条、独立监察、循序渐进。可设‘银钱监理署’，直属陛下或由户部、都察院共管，定期及不定期核查银行账目与银库储备，确保‘备付金’律条得到严格执行。银行之利，在于促进流通，繁荣经济，其本身盈利及所带来的商税增长，远胜旧法。此乃‘以利导利，惠及天下’之道。”

弘治帝听得目光炯炯，显然内心受到了极大的震动和吸引。

他沉吟良久，看着下方争论不休的群臣，又看了看沉稳自信、言之有物的陆仁，终于缓缓开口，一锤定音：“陆爱卿所奏‘银行’之策，思虑深远，构架详实，虽闻所未闻，然确指当前钱法之积弊，且提出了可行之路径。然兹事体大，关乎国本民心，不可不慎，亦不可操切。”

他顿了顿，下令道，“着陆仁、周经，会同户部、工部（格物院）相关官员及都察院选派御史，详细拟定《银行章程》与《银元券发行管理条律》，务求考虑周详，权衡利弊，将所有风险防范之策细则化，呈报于朕。待章程完备，可先于北直隶、南直